村鎮銀行(xíng)與其它中小(xiǎo)銀行(xíng)的區(qū)别

河(hé)南村鎮銀行(xíng)取款難”事情進一步發酵帶來(lái)的影(yǐng)響，正在向整個(gè)中小(xiǎo)銀行(xíng)群體(tǐ)擴散，這對于本就風險偏好極低(dī)的銀行(xíng)存款用戶而言，毫無疑問是巨大(dà)的沖擊。

中小(xiǎo)銀行(xíng)是一個(gè)龐大(dà)的群體(tǐ)，也是金融體(tǐ)系中不可(kě)或缺的一部分。那(nà)麽，到底要如何看待中小(xiǎo)銀行(xíng)這一群體(tǐ)，其中包含哪些(xiē)銀行(xíng)，他們之間(jiān)又有(yǒu)何區(qū)别？

一、中小(xiǎo)銀行(xíng)都包含哪些(xiē)銀行(xíng)？

以監管的角度看，銀保監會(huì)下設的不同機構，可(kě)以簡單區(qū)分不同銀行(xíng)間(jiān)的區(qū)别，包括政策銀行(xíng)部、大(dà)型銀行(xíng)部、股份制(zhì)銀行(xíng)部、城市銀行(xíng)部、農村銀行(xíng)部、國際部（港澳台辦）等對于銀行(xíng)監管的內(nèi)設機構。

而所謂中小(xiǎo)銀行(xíng)，一般是從資産規模上(shàng)進行(xíng)區(qū)分。從廣義上(shàng)來(lái)說，中小(xiǎo)銀行(xíng)泛指除了中、農、工、建、交、郵儲六大(dà)國有(yǒu)行(xíng)之外的所有(yǒu)銀行(xíng)，對應了監管中的股份制(zhì)銀行(xíng)部、城市銀行(xíng)部、農村銀行(xíng)部這些(xiē)內(nèi)設機構管轄的範圍。

因此，中小(xiǎo)銀行(xíng)其實是包含了招商、興業等十二家(jiā)全國性的股份制(zhì)銀行(xíng)，以及城商行(xíng)、農商行(xíng)、民營銀行(xíng)、農信社、農村合作(zuò)銀行(xíng)、村鎮銀行(xíng)、農村資金互助社等。不過，幾年來(lái)随着股份制(zhì)銀行(xíng)、城商行(xíng)的快速發展，很(hěn)多(duō)股份制(zhì)銀行(xíng)、城商行(xíng)已經很(hěn)難稱之為(wèi)中小(xiǎo)銀行(xíng)，如股份制(zhì)銀行(xíng)中的招商、浦發興業等銀行(xíng)，資産規模已經可(kě)以比肩六大(dà)行(xíng)，且資産規模仍在快速增長中，而城商行(xíng)中的北京銀行(xíng)、上(shàng)海銀行(xíng)、江蘇銀行(xíng)等，資産規模也在兩萬億到三萬億之間(jiān)，已經超過部分股份制(zhì)銀行(xíng)資産規模。

股份制(zhì)銀行(xíng)之後是城商行(xíng)，城商行(xíng)主要是由城市信用社改制(zhì)而來(lái)，還(hái)有(yǒu)個(gè)别為(wèi)重新發起設立。如果追根溯源，城商行(xíng)在最初其實與股份制(zhì)銀行(xíng)并無太大(dà)差異，但(dàn)随着業務的發展和(hé)經營範圍的拓展，二者的差異逐漸體(tǐ)現，特别是在異地展業及各種業務資質牌照的區(qū)别。

另外，還(hái)有(yǒu)民營銀行(xíng)。民營銀行(xíng)成立時(shí)間(jiān)較短(duǎn)，數(shù)量少(shǎo)、資産規模小(xiǎo)，業務資質也比較受限，是伴随着互聯網金融的發展而誕生(shēng)的新生(shēng)産物。不過民營銀行(xíng)比城商行(xíng)在分支機構上(shàng)管理(lǐ)更加嚴格，僅能設置一個(gè)總部機構。

其餘的農村商業銀行(xíng)、農村信用社、村鎮銀行(xíng)、農村合作(zuò)銀行(xíng)以及農村資金互助社五類銀行(xíng)機構統稱為(wèi)農村中小(xiǎo)銀行(xíng)，主要由銀保監會(huì)農村銀行(xíng)部監管，是目前數(shù)量最多(duō)的中小(xiǎo)銀行(xíng)，合計(jì)共有(yǒu)近4000家(jiā)。

二、各類中小(xiǎo)銀行(xíng)有(yǒu)何區(qū)别？

本文暫且将全國性股份制(zhì)銀行(xíng)這一群體(tǐ)排除在外，并重點分析近期引起市場(chǎng)關注的村鎮銀行(xíng)這一群體(tǐ)。

對于城商行(xíng)而言，其核心監管框架與國有(yǒu)行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)并無顯著差異，且均适用于《中資商業銀行(xíng)行(xíng)政許可(kě)事項實施辦法》的有(yǒu)關規定。同時(shí)，在銀行(xíng)經營中的流動性指标、各類集中度的監管，以及存款、貸款、理(lǐ)财等業務的監管也都沒有(yǒu)顯著差異。

民營銀行(xíng)與城商行(xíng)同屬銀保監會(huì)城市銀行(xíng)部監管，是順應互聯網金融大(dà)潮的發展而成立的新型銀行(xíng)。可(kě)以說，民營銀行(xíng)是帶着監管對于銀行(xíng)金融科技(jì)創新、踐行(xíng)普惠金融、服務小(xiǎo)微的使命而誕生(shēng)的。

與城商行(xíng)、股份行(xíng)有(yǒu)顯著差異的地方在于，民營銀行(xíng)的股東明(míng)确為(wèi)注冊地省內(nèi)的民營企業，且出資必須為(wèi)企業自有(yǒu)資本。經營範圍上(shàng)，非互聯網銀行(xíng)的民營銀行(xíng)僅限于注冊地省內(nèi)展業。

最後則是包含農商行(xíng)、農信社、村鎮銀行(xíng)、農村合作(zuò)銀行(xíng)以及農村資金互助社在內(nèi)的農村中小(xiǎo)銀行(xíng)機構，也是近些(xiē)年來(lái)銀行(xíng)業風險發生(shēng)和(hé)處置的重點。在這五類機構中農商行(xíng)、農信社、農村合作(zuò)銀行(xíng)三者可(kě)以說以一脈相承的機構，其中農信社最早是農民之間(jiān)的合作(zuò)性金融組織，股金主要來(lái)源于農民社員，是定位于服務農民、農村經濟的集體(tǐ)所有(yǒu)制(zhì)企業。

農合銀行(xíng)與農信社相比，農合銀行(xíng)的股本金不僅來(lái)源于自然人(rén)社員，還(hái)來(lái)源于企業法人(rén)。從性質上(shàng)看，農合銀行(xíng)是介于合作(zuò)金融與商業金融之間(jiān)的一個(gè)過渡性金融機構。

農村商業銀行(xíng)則是對農信社的進一步改革的産物。在農信社、農合銀行(xíng)、農商行(xíng)三者區(qū)别上(shàng)，是從合作(zuò)制(zhì)到合作(zuò)制(zhì)與股份制(zhì)結合再到完全股份制(zhì)的改革進程。

雖然農村已經有(yǒu)數(shù)量較多(duō)的農信社、農商行(xíng)，但(dàn)是囿于農信社時(shí)代留下較重的曆史包袱，即便改制(zhì)為(wèi)農商行(xíng)，農村金融服務仍然不足。在這樣的情況下，村鎮銀行(xíng)、貸款公司、農村資金互助社三類被稱之為(wèi)“新型農村金融機構”誕生(shēng)，其中貸款公司缺少(shǎo)可(kě)用資金來(lái)源，難以滿足農村經濟主要為(wèi)貸款的需求。農村資金互助社則是回歸到農信社的初心，以資金互助的模式服務社員，但(dàn)規模小(xiǎo)，服務範圍小(xiǎo)，也難以大(dà)規模發展。

村鎮銀行(xíng)由于其低(dī)門(mén)檻的銀行(xíng)牌照，成為(wèi)了新型農村金融機構的主角。與其它的農村中小(xiǎo)銀行(xíng)相比，村鎮銀行(xíng)有(yǒu)幾點顯著區(qū)别。一是注冊資本方面，理(lǐ)論上(shàng)在鄉鎮設立的村鎮銀行(xíng)注冊資本最低(dī)可(kě)以達到100萬，堪稱是銀行(xíng)業金融機構中最低(dī)的門(mén)檻。二是特有(yǒu)發起人(rén)制(zhì)度，即主發起人(rén)持股比例不得(de)低(dī)于村鎮銀行(xíng)股本總額的15%，且發起人(rén)中至少(shǎo)有(yǒu)1家(jiā)銀行(xíng)業金融機構。三是對股東的要求非常低(dī)，無論是任何性質的資本，民營、外資、國有(yǒu)等都可(kě)以參與進村鎮銀行(xíng)的設立中，同時(shí)，對于股東各項财務指标要求也遠沒有(yǒu)民營銀行(xíng)那(nà)麽嚴格。

應該說，這些(xiē)有(yǒu)利于民營銀行(xíng)發展的優勢所在，确實在初期使村鎮銀行(xíng)有(yǒu)了飛快的發展，無論是數(shù)量還(hái)是資産規模，都很(hěn)快的增長起來(lái)。但(dàn)也正因為(wèi)此，這些(xiē)便利的進入條件，也在以後逐漸發展成為(wèi)村鎮銀行(xíng)的風險所在。